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    省消协发布消费提示:慎用现金贷

      针对目前市场上火爆的现金贷,省消协近日发布金融消费提示,提醒消费者在选择之前要认真了解现金贷的一些借款流程和注意事项,量入为出,根据自己的承受能力“货比三家”进行理智选择,尽量选择信誉度高、管理经营规范合法的银行或网贷平台等金融(中介)机构,以免被套。签订借款协议之前要看清合同条款,特别是网上申请,切勿忽略查看借款合同,慎重使用。

      ■年化利率超过36%部分的利息约定无效
      据介绍,现金贷是银行、网贷平台等金融(中介)机构提供的一种可以立刻提现,帮助借款人解决燃眉之急的小额消费现金贷款服务。由于它的高利率、低成本和大市场,各金融(中介)机构都争相涌入,据统计从业者已达几千家,呈爆发式增长。也正由于它属于新兴的金融消费形式,国家缺少监管监控,因此也产生了很大的侵害消费者权益的风险。一方面消费者高杠杆过度负债,虽然临时解决了急用资金的需求但却亦步亦趋陷入高负债的陷阱;另一方面低门槛带来的高逾期率容易导致某些金融机构的暴力催收,甚至造成对消费者的人身侵害,影响社会稳定。
      对此,省消协提醒,对于日息、月息的计息方式,消费者要注意换算成年化借款利率。按照2015年8月6日最高法公布的司法解释《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定,年化利率超过36%部分的利息约定无效。然而据统计,这几年火起来的现金贷平均年化利率158%,目前最高的还达到了598%,并且大部分现金贷都是日息。比如借款2000,每天需还利息6元,日息仅仅0.3%,但换算成年利率却是109.5%,与银行一般的贷款利率4.35%相差很远。
      在推销上,一些机构的营销员采用巧令言辞、强买强卖、欺瞒诱导的方式,打着“低息”的幌子,表面是替消费者考虑怎么“省钱”,每天只还几块钱,占了多大便宜,但是实际上并未告知消费者这是日利率以及分期利率,而大部分消费者对国家要求以年利率呈现的法律规定和日利率、分期利率有什么区别,基本没有什么概念,具体也并不知道怎么计算实际利率。
      ■借款时要注意是否存在“砍头息”
      “砍头息”是业内俗称,一些不合规的机构或平台为变相提高利率,在给借款人放款时,以利息、手续费、管理费、保证金、服务费、审核费、各种认证费等借口,从借贷本金中先行扣除,使得借款人实际收到的借款金额低于借款合同约定金额。若发现这种现象,借款人要注意,借款本金应以实际收到的借款金额计算。借款时一定要注意留存实际收到借款证据,不要轻信和满足对方刷卡时“多刷再退”等无理要求,误给对方留下超过实际金额的借款证据。
      另外,银行信用卡的现金贷可以自己设置还款提醒和申请逾期或分期,网贷平台基本上没有这一功能。有的平台甚至在还款日出现故障故意让消费者还不上,制造“不良客户”,以便逾期后增加费用。有的平台先诱使消费者逾期,再以“借新还旧”、“再贷款”、“平账”等名义,使消费者逐步陷入高额手续费、滞纳金等迅速堆积起来的高额贷款,直至抵押房产的“套路贷”。这些平台熟悉银行、法院、公证等业务程序,能“专业”骗取消费者以“刷流水”、高额贷款借条、全委托公证作为法律证据,伪装成民间借贷纠纷,以合法的形式非法获取被套人房产。
      ■现金贷暴力催收事件不断出现
      据省消协介绍,由于现金贷的暴利收入和广阔的商业前景,即使坏账率高达20%-50%(银行10%),各金融(中介)机构仍争相开展这种业务,这也可看出按时还钱的消费者需多少血本贡献,才足够支撑得起如此高坏账率的平台盈利。现金贷的收益来自催收,有的借贷机构有专业催收公司合作,国内首家催收公司2015年于长沙注册成功后随即一窝蜂涌现,现金贷的暴力催收事件也不断出现,如最近的“辱母案”已引起了社会的高度关注。
      现金贷由于负债增长很快,有的消费者是不明就里的情况下借贷的,起初想尽方法还贷,当发现不堪负重时,催收人员即以熟谙的催收之道,如短信轰炸、曝光个人隐私等各种令借款人不堪的方式强制要求借款人还钱。如果借款人不还款,借贷机构和催收公司还可以通过法律手段进行维权,并上传征信,给借款人留下不良信用记录,情节严重的还要负刑事责任。据悉,近日蚂蚁借呗已经纳入央行征信系统,因此消费者要尽量按时还款,以免逾期和延期后要缴纳高额赔偿费、增加利息,个人隐私也有可能被催收时泄露,上传央行征信还会影响借款人今后贷款和出行。但是无论在何种渠道借款,威胁、恐吓、干扰正常工作、学习和生活等暴力催收都是违法行为,若遇到要及时报警。
                   ■本报记者周斐

    • 责任编辑:
    • 编辑:李 飞

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